Olet varmasti törmännyt uutisoinnissa termiin positiivinen luottorekisteri. Tiedätkö mitä se tarkoittaa ja miten sen kehitys etenee tästä eteenpäin? Olemme koonneet muun muassa näitä kysymyksiä varten tietoja tälle sivulle, joten voit vapaasti tutustua positiivisen luottorekisterin sisältöön, kehitysvaiheisiin ja sen hyödyntämiseen tarkemmin täällä.
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Perehdytään ensin kysymykseen, mikä positiivinen luottorekisteri on. Kyseessä on siis viranomaisten – tarkemmin sanoen verohallinnon ylläpitämä rekisteri, johon on koottu tarkat tiedot haettavan yksityishenkilön tuloista sekä otetuista luotoista. Käydään seuraavissa kappaleissa tarkemmin läpi, että mitä tietoja on saatavissa ja mitkä kenties vielä puuttuvat.
Positiivisesta luottorekisteristä nähtävät tiedot
Rekisteristä löytyy yhteenvetona tiedot yksityishenkilön tuloista ja tarkemmin sanoen seuraavat tulotiedot:
- Yksityishenkilön ansiotulotiedot
- Muut yksityishenkilön saamat tuet ja/tai etuudet, joista esimerkkinä eläkkeet tai Kelan maksamat tuet
Lainojen ja luottojen osalta positiivisesta tulorekisteristä löytyy kattavat tiedot, joihin sisältyvät ainakin seuraavat tiedot:
- Yksityishenkilön mahdolliset autolainan tiedot
- Yksityishenkilön mahdollisesti ottamat asuntolainat
- Muut lainat/luotot – esimerkiksi kulutusluotot, opintolaina ja luottokortit
Positiivisesta luottorekisteristä puuttuvat tiedot
Kuten edellisestä kappaleesta näkee, niin luottorekisterissä on siis vain yksityishenkilöiden tietoja. Näin ollen rekisteriä ei voi vielä käyttää yritystietojen hakuun.
Lisäksi yksityishenkilöiden tulojen osalta rekisteristä puuttuu vielä pääomatulojen osuudet. Näin ollen esimerkiksi usealla yksityishenkilöllä olevat vuokratulot puuttuvat rekisteristä ja näitä tietoja voi sitten toimittaa aina erikseen pyydettäessä suoraan luotonantajalle.
Positiivisen luottorekisterin tarkoitus ja hyödyt
Positiivinen luottorekisteri on otettu käyttöön muiden maiden tapaan tarkoituksena torjua ylivelkaantumista. Tämä onnistuu tarjoamalla sekä luotonottajalle että luotonantajalle mahdollisuuden nähdä kootusti kyseisen yksityishenkilön / kotitalouden kokonaistilanne tulojen ja velkojen osalta. Näin esimerkiksi luotonantajan näkökulmasta on helpompi arvioida lainan hakijan luottokelpoisuutta.
Lisäksi positiivisen luottorekisterin tiedot tarjoavat viranomaisille paremman ja kattavamman työkalun rahoitusmarkkinoiden kokonaiskuvan seurantaan ja työkalun omiin lakisääteisiin valvontatehtäviin.
Yritysten positiivinen luottorekisteri
Kuten jo aiemmin on todettu, niin yritysten tiedot puuttuvat rekisteristä.
Mistä voin tarkistaa omat positiivisen luottorekisterin tiedot
Positiivisen luottorekisterin tiedot voi tarkistaa tunnistautumalla ja kirjautumalla asiointipalveluun, joka löytyy täältä.
Mitä ero on positiivisella ja negatiivisella luottorekisterillä?
Tällä sivulla käsittelemmekin laajasti positiivista luottorekisteriä ja varsinaisesti erityistä negatiivista luottorekisteriä ei olekaan. Usein kuitenkin törmää siihen, että maksuhäiriömerkintöjä sisältävistä niin kutsuista luottotietopalveluista käytetään tätä termiä tai vastaava nimitystä. On siis useita eri palveluita, joilla voi tarkistaa ainoastaan kyseisen henkilön / yrityksen tietoihin rekisteröityneet maksuhäiriöt.
Milloin positiivinen luottorekisteri otettiin käyttöön?
Positiivinen luottorekisteri pohjautuu 1.8.2022 voimaan tulleeseen lakiin, jonka mukaisesti positiivinen luottorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024.
Miten positiivinen luottotietorekisteri toimii?
Miten positiivinen luottorekisteri käytännössä siis toimii?
Rekisteri kerää tietoa seuraavista lähteistä:
- Pankit, luotonantajat ja esimerkiksi perintätoimistot toimittavat tietoa luotoista
- Kela toimittaa esimerkiksi opintolainojen takaussaatavien tietoja
- Tulorekisteristä rekisteri saa puolestaan kaikki tulotiedot
Rekisteristä saatavia koontitietoja hyödyntävät puolestaan esimerkiksi seuraavat tahot:
- Pankit ja luotonantajat luottotietorekisteriotteen kautta
- Finanssivalvonta, Suomen Pankki ja esimerkiksi tilastokeskus hyödyntävät saatavaa rahoitusmarkkinatietoa
- Luottotietoyhtiöt voivat varmistaa luottotietokiellot
Positiivisen luottorekisterin laki
Positiivinen luottorekisteri pohjautuu siis lakiin, jonka nimi on ”Laki positiivisesta luottotietorekisteristä”. Laki on tullut voimaan elokuun ensimmäisenä päivänä vuonna 2022 (1.8.2022).
Se on luettavissa kokonaisuudessaan täällä.