Tällä sivulla tutustumme tarkemmin termiin ja menettelyyn, joka liittyy yksityishenkilön maksukyvyttömyyteen. Tämä termi on nimeltään yksityishenkilön velkajärjestely. Selvitämme muun muassa tarkemmin mihin lakiin velkajärjestely liittyy ja missä siitä säädetään. Lisäksi syvennymme tarkemmin velkajärjestelyn hakemukseen, lisäsuoritusvelvollisuuteen ja paljon muuhun.
Mikä on velkajärjestely?
Ennen tarkempaa syventymistä aiheeseen on syytä selvittää tarkemmin, mitä termi velkajärjestely tarkoittaa. Tiivistettynä kyse on siis maksukyvyttömän yksityishenkilön velkojen uudelleen järjestelystä / anteeksiannosta, joka toteutetaan ns. velkajärjestelylain mukaisesti käräjäoikeuden vahvistamalla suunnitelmalla eli maksuohjelmalla.
Velkajärjestelyn ehdot
Päästääkseen velkajärjestelyyn tulee velallisena olevan yksityishenkilön täyttää tietyt vaadittavat kriteerit, joita ovat muun muassa seuraavat seikat:
- Maksukyvyttömyydessä ei ole kyse vain hetkellisestä ohimenevästä tilanteesta vaan kyse on pitkään jatkuneesta tilanteesta, johon ei ole löydettävissä muuta ratkaisua. Velkoja on siis tässä tapauksessa peritty jo ulosoton kautta.
- Velallinen on pyrkinyt neuvottelemaan velkojien kanssa suoraan maksujärjestelyistä
- Velallisen maksukyvyttömyyden taustalla ei ole itse omalla toiminnallaan aiheutettua syytä, vaan tilanne johtuu esimerkiksi pitkäaikaistyöttömyydestä tai sairaudesta.
Velkajärjestelyhakemus
Velallinen tai velkojen puolesta toimiva asiamies (yleensä velkaneuvonta) toimittaa velkajärjestelyhakemuksen toimivaltaiseen käräjäoikeuteen ja käynnistää näin velkajärjestelyn prosessin.
Hakemus ei ole vapaamuotoinen vaan se täytetään tietyn hakemuspohjan kautta, johon tulee liittää vaadittavat liitteet ja lisäselvitykset tapauskohtaisesti. Lisätietona tulee esittää esimerkiksi työttömyyden ja maksukyvyttömyyteen liittyviä lisätietoja, joiden perusteella päätöksen tekevä käräjäoikeus pystyy arvioimaan lain mukaiset velkajärjestelyn toteutumisen edellytykset. Lisäksi hakemukselle tulee listata arjen pakolliset (ja kohtuulliset) menot, joiksi luetaan esimerkiksi asumiskulut, mahdolliset elatusmaksut jne.
Tutustu velkajärjestelyhakemuksen kysymyksiin ja lisätietoihin täällä.
Velkajärjestelyn maksuohjelma
Käräjäoikeudelta saadun positiivisen velkajärjestelypäätöksen jälkeen keskiössä on käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma, jonka mukaisesti velkajärjestelyyn päässeen velallisen tulee suorittaa avoimet velat päätöksen mukaisesti velkojille.
Maksuohjelmassa sovitaan siis maksuaikataulusta (tyypillisesti 3-5 vuotta) sekä eri velkojille maksettavat lyhennykset euroina sekä maksuerät ja niiden maksupäivät. On mahdollista, että velallinen suorittaa velat maksuohjelman mukaan kokonaisuudessaan mutta on myös yleistä, että velkoja leikataan tietyllä osuudella. Velkojien näkökulmasta velkajärjestelyn kautta voi siis saada parhaimmillaan koko suorituksen pienemmissä erissä tai sitten myös ns. nollaohjelma on mahdollinen. Tämä tarkoittaa sitä, että velallisen maksutilanteen pysyessä samana koko maksuohjelman voimassaolokauden tulee velka annettua kokonaisuudessaan anteeksi maksuohjelman päätyttyä.
Velkajärjestelyn lisäsuoritusvelvollisuus
Velkajärjestelyn vahvistetussa maksuohjelmassa on aina myös maininta ja ehdot mahdolliselle lisäsuoritusvelvollisuudelle. Tämä tarkoittaa sitä, että tiettyjen ennalta määrättyjen ehtojen toteutuessa velalliselle muodostuu lisäsuoritusvelvollisuus, jonka mukaisesti tulee maksaa ylimääräiset velan lyhennykset. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi työllistyminen, jonka kautta velallisen taloustilanne muuttuu oleellista ja mahdollistaa näin ollen mahdollisuuden suorittaa lisäsuorituksia velkojille.
Velkajärjestelylaki
Kuten muistakin maksukyvyttömyysmenettelyistä niin myös velkajärjestelystä säädetään tarkasti laissa. Lain virallinen nimi on ”Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä”, joka löytyy kokonaisuudessaan täältä.